Il costo del denaro è stabile ormai da quasi un anno: la Banca centrale ha lasciato nuovamente invariato all’1%. Ma per acquistare un appartamento serve ancora molto denaro, mentre le banche sono restie a concedere oltre il 70% del valore del'immobile dato in garanzia. Le nuove proposte di mutui vengono da Veneto Banca, Banca delle Marche, Credem e Barclays Bank. Ecco cosa ci piace e cosa non va delle nuove offerte di finanziamento
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Il costo del denaro è stabile ormai da quasi un anno: la Banca centrale di Francoforte (Bce) ha lasciato nuovamente invariato all’1% il tasso di riferimento principale per il decimo mese consecutivo. Per il presidente della Bce, Jean-Claude Trichet, il motivo di tale stabilità deriva dalla necessità di continuare ad “assicurare liquidità" al sistema finanziario dell’euro area a condizioni molto favorevoli e contrastare, soprattutto, ogni rischio per la stabilità dei prezzi nel medio-lungo termine. Gli analisti pensano che la Bce non toccherà il costo del denaro per tutto il 2010 o, almeno, fino a quando la ripresa non si sarà consolidata. Per i mutui, quindi, il tasso più vantaggioso rimane il variabile, anche perché l'Euribor a tre mesi, il più usato per calcolare i tassi dei mutui e prestiti, è oggi a 0,66%, quindi ben al di sotto del tasso Bce.
Le richieste di mutui rimangono stabili. Con tassi così bassi si potrebbe pensare a un nuovo boom, ma non è così e per più di un motivo: il primo è che le banche hanno ancora di più stretto i cordoni della borsa. La maggior parte degli istituti di credito messo mano ai sistemi di scoring per analizzare i livelli di rischio di un cliente e pare che attraverso queste nuove griglie riescano a passare ben pochi. In più anche se la crisi ha fatto scendere i prezzi delle case fino ad un meno 9% in città, un calo dei prezzi questo che non si verificava da diversi anni nel mercato immobiliare, certificato tra l'altro dall'ufficio studi della Gabetti, per acquistare un appartamento serve comunque molto denaro, mentre le banche sono restie a concedere oltre il 70% del valore del'immobile dato in garanzia.
In questo contesto, l'offerta segue i successi del 2009 lanciando nuovi prodotti variabili con il cap o tetto massimo in caso di rialzo dei tassi: le nuove proposte vengono da Veneto Banca, Banca delle Marche, Credem e Barclays Bank. “Il cliente, soprattutto per prodotti che lo impegnano per molti anni come il mutuo, vuole essere al sicuro da sorprese. Per questo abbiamo studiato un’opzione che gli permette di sfruttare l’attualità del variabile e al contempo, essere garantito verso possibili rialzi futuri attraverso un tasso massimo prefissato. Le banche del gruppo pongono sempre molta attenzione nei confronti delle necessità della clientela”, commenta Riccardo De Fonzo, responsabile della Direzione Centrale Mercato Italia di Veneto Banca Holding presentando il Mutuotutto Sereno (Leggi qui), un mutuo variabile con tasso massimo stabilito (cap).
E' offerto soprattutto come surroga o rinegoziazione, per coloro che hanno oggi un fisso, che sono prudenti, ma che non vogliono lasciarsi scappare l'occasione di un tasso molto basso: il variabile oggi, grazie all'Euribor a 0,66% anche aggiungendo uno spread sostanzioso, come avviene quasi sempre per surroghe e rinegoziazioni, cioè intorno al 2-2,5% è comunque molto basso pari al 3% massimo. Se si pensa che per 100.000 euro in 15 anni il tasso fisso più vantaggioso supera il 5% si capisce la differenza.
C'è poi l'offerta di Banca delle Marche (Leggi qui), un variabile con uno spread dell'1,75% e quindi con un tasso finito annuale del 2,98%. Il cap è del 5,5%. Se si ha meno di 35 anni si arriva anche al 90% del valore della casa data in garanzia.
Anche Credem ha in carnet questa tipologia di finanziamento, il Mutuo Tasso variabile protetto. Nella simulazione fatta questo cap è un po' alto, pari al 6,5% per un mutuo di 15 anni, al massimo questo prodotto raggiunge i 30 anni. Rata mensile, sempre per 100.000 euro di 702 euro con lo spread massimo del 2,5%. Spese per la stipula a quota 1.932 euro che comprendono istruttoria, gestione pratica moltiplicata per 20 anni, incasso rata mensile moltiplicata per 240 mesi, polizza vita della durata di 5 anni con un importo assicurato pari a 50.000 euro stipulata con Credemassicurazioni Spa.
Di questa offerta piace la possibilità di un Cap in un variabile: questa formula promossa dal recente Of-MigliorMutuo sembra essere davvero la più richiesta in tempi di tassi bassi. Segno che le famiglie sono prudenti, ma sanno anche provare prodotti considerati nuovi.
Di fatto il Cap è un prodotto che esiste in Italia da un po' di tempo, promosso ben 6 anni fa da Banca Woolwich oggi Barclays. Non solo, erano anche numerose banche nazionali ad esempio Bam, oggi MSP, ad averlo nel loro catalogo prodotti. Ecco i vantaggi: partendo da una rata di 702 euro come nella simulazione se il tasso d'interesse dovesse aumentare di 2 punti percentuali dopo 2 anni si pagherebbero 792 euro, se diminuisse invece sempre di 2 punti 620 euro. La forchetta tra quanto si paga oggi e quanto si pagherebbe in futuro rimane quindi abbastanza contenuta.
Ciò che non piace di Mutuo Tasso variabile protetto di Credem sono le troppe spese. Da trattare quelle per l'incasso rata dato che comunque Credem chiede di aprire un suo conto corrente. Ci sono anche 36 euro per la pratica quando c'è già la spesa er l'istruttoria che si calcola partendo dall'importo erogato e moltiplicandolo per 0,50%. Non si capisce cosa sia l'"accollo mutuo" che raccoglie per la banca altri 150 euro. Da trattare ovviamente anche il Cap che è un po' elevato (ottimale al 5,5%).
Barclays, "sull’onda del successo riscontrato presso il pubblico in questi ultimi mesi", si legge in una nota, ha deciso di prorogare la promozione su tre mutui Barclays oggi in offerta. Mutuo Tasso Protetto di Barclays, è il prodotto con cap che abbina al tasso variabile per tutte le durate un “tetto” che protegge la rata da eventuali rialzi dei tassi fissando un limite massimo del 5,50% come tasso finito applicato. Il prodotto finanzia fino all’80% del valore dell’immobile ed è disponibile per finalità di acquisto e ristrutturazione in unica soluzione o più tranches. Tra i plus di prodotto, oltre al tasso finito massimo predefinito, la possibilità per il cliente di passare al tasso fisso per due, cinque o dieci anni, esercitando tale opzione anche più volte durante l’intera durata del mutuo.
Prolungate anche le offerte di Mutuo Tasso Fisso e Mutuo Variabile con Opzione Fisso, per mutui di importo non superiore al 60% del valore di perizia, entrambi offerti con uno spread promozionale dello 0,80%, che rimarrà invariato per l’intera durata prescelta. La promozione è valida per domande di mutuo raccolte entro il 30 giugno 2010 con successiva stipula nei mesi successivi. I tre mutui vengono proposti con la polizza assicurativa complementare Futuro Protetto che tutela il cliente in caso di prematura scomparsa del mutuatario o di invalidità totale e permanente da infortunio di grado pari o superiore al 60%, con l’estinzione totale del mutuo. Il rimborso della rata del mutuo verrà, invece, garantito in caso di ricovero ospedaliero per lavoratori atipici e non lavoratori, inabilità temporanea totale al lavoro per lavoratori autonomi.
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