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Un conto corrente online a zero spese fai-da-te è sicuramente conveniente se non si va in filiale, ma a volte non basta a soddisfare tutte le esigenze bancarie di una famiglia. Perché non include credito con un ampio plafond e possibilità di rimborso rateale e programmato delle proprie spese (revolving) o di un affidamento in conto. O ancora perché la famiglia vuole sottoscrivere anche una polizza assicurativa con lo stesso istituto di credito. Ma acquistare questi prodotti extra può rivelare brutte sorprese a fine anno e rendere il saldo del conto in banca un po’ troppo salato. Come fare allora? Per chi non usa il conto solo per accreditare stipendi, addebitare bollette e utenze o effettuare pagamenti, nascono i nuovi conti a pacchetto modulari, niente a che vedere con i conti a pacchetto tradizionali. Si tratta infatti di soluzioni personalizzabili, create a misura di cliente in base alle sue reali necessità. In pratica si può mettere nel pacchetto tutto quello di cui si ha bisogno, escludendo le funzionalità che invece non interessano. E il vantaggio cresce con i numero di prodotti della stessa banca. Insomma nessuna sorpresa a fine anno sul saldo del conto famiglia. Quanto si spende, in teoria, si sa già prima. Tante sono le proposte sul mercato e ne stanno nascendo di nuove proprio a fine anno, quando la famiglia fa i conti e decide cosa fare. Per confrontarle Of ha deciso di analizzare il caso-tipo di un cliente che compone il suo conto personalizzato con il servizio di custodia titoli, due carte credito con un utilizzo medio di 2.000 euro al mese e possibilità di revolving, una polizza assicurativa sui depositi in conto, libretto assegni, operazioni illimitate e canone a zero per home banking. E lo ha confrontato con i conti a pacchetto di sei banche.
Il più economico è Benefit, il conto a pacchetto fai-da-te di Intesa Sanpaolo, che necessita di 60 euro l’anno più bolli per essere gestito, secondo la simulazione di Of. Nel canone da 7 euro al mese sono incluse operazioni illimitate, carta bancomat e web banking. Ma la spesa mensile si può ridurre in base al numero di categorie di prodotti della banca sottoscritte (carte di credito, prestiti personali, mutui, risparmio gestito, obbligazioni del Gruppo Intesa Sanpaolo, prodotti assicurativi e previdenziali).
Segue come migliore performance il Conto PayUp di Banca Generali, con una spesa annua di 84 euro, esclusi i bolli statali. Il canone del conto corrente, a differenza degli altri prodotti, viene calcolato a scaglioni, e aumenta a seconda dei servizi attivati, partendo da una soglia base a 0 euro, che include Home Banking gratuito e carta bancomat, con prelievi gratis su ATM del Gruppo. A scelta poi i servizi aggiuntivi a pagamento. Bisogna mettere in conto 1 euro al mese per attivare l’opzione Upgrade Bancomat con operazioni gratuite di prelievo da ATM illimitate. E serve 1 euro al mese anche per ricevere la carta di credito CartaSi Visa o MasterCard, per attivare il servizio di Internet Banking con quotazioni in tempo reale e per gestire il deposito titoli. Inoltre il conto di Banca Generali ha un tasso creditore fino all’1% lordo per giacenze da 50mila a 70mila euro.
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